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欢乐彩慕斯直播-大连银行网络金融部王丰辉:银行数字化转型的阶段与挑战
2019-09-26 03:56:37

  在金融科技不断发展,商业银行提速创新的环境中,转型、开放、运营、大数据、5G和物联网成为当下行业热议的话题。

  日前,中国电子银行网联合民商智惠,专访大连银行网络金融部总经理王丰辉,他以银行转型亲历者的视角,分享了城商行数字化进程中的实践与探索。

  互联网时代的到来,给传统商业银行带来了巨大挑战。随着利率市场化的深入,银行利差收窄,互联网金融企业大举进军银行的业务领域,银行的竞争压力进一步加大,许多商业银行尝试转型。

  王丰辉如此看待银行业在互联网时代的转型,他表示“任何一个问题,我会先界定其概念,以艺人为例,假如以歌手身份出道,后来逐渐拓展至影视剧,这才算转型,即引入了原来所不具备的能力或资源禀赋,银行亦是如此。”

  银行转型两阶段:效率阶段能力阶段

  在互联网大潮之下,不只是银行业,各个产业都要应对互联网的冲击,银行可以助新的互联网技术,通过以下两个阶段,有节奏地推进转型劳动法全文。

  第一阶段为效率阶段,利用新技术提升或改变银行的产品、流程和运营效率;

  第二阶段为能力阶段,在效率的基础上,通过数据的积累和模式的迭代,实现量变到质变,建立有壁垒的能力。例如,利用沉淀的各种数据,建立银行的大数据风控能力,以及千人千面的智能营销能力。

  王丰辉称,互联网时代,银行有多少挑战,就有多少机遇。马云老师曾说,银行不改变,他就要改变银行。现在马云老师已再战江湖,但银行改变的动力,早已不再来自外界。

  实际上,银行在持续迭代,能解决欢乐彩慕斯直播-大连银行网络金融部王丰辉:银行数字化转型的阶段与挑战绝大多数“普”的问题,也能解决很大一部分“惠”的问题。银行可以将产品触达到更多的客户,覆盖到更多的人群,利用大数据技术,将客户精细化分群,开展精准营销。银行将了解每一位客户的真实诉求,并根据不同客户的特点,定制差异化的产品。而这在以前,是无法想象的,成本也是无法想象的。

  银行转型双重挑战:扁平化组织架构数据和科技能力

  王丰辉认为,银行面临的挑战有两点特别关键,第一是组织扁平化问题。银行的组织架构是科层制,产品决策与业务推广是自上而下的,一线人员很难有决策权;这种决策链条也缺乏灵活性和能动性。新技术兴起之后,银行的组织架构或将偏向扁平化,这对银行是一个挑战。

  第二是数据和科技能力问题。银行目前会借助一些互联网平台的数据做风控、营销,但其实银行自身也掌握着丰富的数据金矿,只是这些数据金矿还未被利用起来,究其原因,之前是缺乏重视,现在则是银行还没有将这些数据全面打通,也没有进行系统的数据清洗、治理、打标,银行在深耕数据方面还有太多工作要做。与此同时,银行无论是体验提升、产品迭代还是走向开放,在C端和B端的一些灵活场景适配方面,欠缺敏捷的科技能力,传统瀑布流研发竞争力不足,仍需下大功夫不断提升。

  王丰辉就目前宏观经济形势,对当前城商行在国内的整体发展态势,以及互联网转型对城商行的经营模式带来的改变,进行了直观并深入的分析。

  他指出,国内城商行众多,但城商行在新技术应用和思维转换方面实际处于不同阶段,当前呈百花齐放之势;基于地域经营等监管要求,城商行致力于深耕本地,形成了具有地域特色的发展逻辑。

  城商行的新经营模式:开放与深耕本地

  数字化转型对城商行的经营模式带来两个层面的改变。第一个层面是开放,互联网的开放特性给城商行带来更广阔机遇,可以以地域城商行的身份接入大的场景和平台,也可以跟全国性互联网平台或金融科技机构合作。

  第二个层面是城商行天然的特点,即深耕本地。我们大连银行也在深耕本地,基于当地资源禀赋,结合互联网技术,面对方方面面的客户需求,无论是与客户的交互,还是对客户的画像和营销,都可以更广泛地触达,更精准地服务。

  为了更好应对互联网对传统业务的影响,国有大行、股份制银行、城商行纷纷制定高瞻远瞩的战略以及数字化转型规划,王丰辉介绍称,大连银行全行以及他所在的业务线,都有相应的规划和转变。

  大连银行管理层特别重视并很早制定了数字化转型规划,持续加大对科技的投入,建立了科技园区,投产了新核心系统,落地了一系列平台,投入了大量人力、物力。

  银行网络金融的三个演进阶段

  网络金融业务的演进,需要遵循一定的规律,即由渠道阶段到平台阶段,再到生态阶段,大连银行网络金融业务的发展还处在平台阶段。原来在渠道阶段时,我们追求的是,如何把线下的业务迁移到线上来,到了平台阶段,我们追求如何打造一个一站式的综合金融服务平台。

  我们将客户、企业、场景引入至平台之后,如何提升客户活跃度,并围绕客户的生命周期进行一体化服务,是这个阶段的主要工作。下一个阶段,即所谓的生态阶段,或者说是开放银行阶段,我们也在做一些前瞻性的工作探索。

  互联网的下半场:物联网和5G

  近段时间,世界各国纷纷开始试行5G技术,5G技术的推广和发展,会给银行业带来怎样的影响?王丰辉说道:“当前大家对5G和物联网的探讨较为火热,如果说互联网的上半场是人,那么互联网的下半场是物,万物在网,即物联网。”

  他分析称,随着通信技术的发展,从2G到5G,人们的直观感受是,通信带宽更宽了,传输速度更快了,5G与物联网的结合,最根本的体现是对终端赋能、赋智。目前银行对客户的识别与交互,还无法完全脱离物理网点,例如一类户开户、理财首次购买的风险评估均需柜面,5G起来之后,移动终端将具备更高速的数据处理能力,银行对客户的面核,很可能会搬到线上,真正实现想象中的远程银行或视频银行。

  当然,新技术在银行的应用,永远是风险与便捷互欢乐彩慕斯直播-大连银行网络金融部王丰辉:银行数字化转型的阶段与挑战相不断权衡的过程。例如人脸识别,监管方面日前还提示了风险。

  5G和物联网是对终端赋能,未来每一个设备都有一个IP地址,并且还有一个智能的核心。举个例子,如果冰箱里的牛奶空了,这台冰箱会自动发起交易,这种情况下,银行将如何判断交易的发起者,人还是冰箱,人如何给设备授权,以及与人并无关系的独立设备主体,等等,都是我们需要面对的问题。

  5G和物联网在演进的过程中,可能会面临的诸多障碍,都需要制度和技术在不断地权衡中解决。

  在5G和物联网时代,信息流、物流和资金流将真正实现统一。随着互联网技术的发展,现在的资金流和信息流基本已实现合并,由于物流终端的个体识别及低数据能力问题,物流始终无法合并。但有了5G和物联网,每一个货物、实体都会有IP和智能,那么物流很有可能实现与信息流、资金流的“三流”合一。

  物联网还能解决目前押品的状态监测问题,例如车辆、库存、集装箱等,5G来临后,终端的信息能力更强,银行获取的信息也会更丰富,做押品业务时会更从容,授信策略会更灵活。

  搭建垂直小场景扩大服务大边界

  面对中小银行如何才能利用场景更好拓展客户、扩大服务边界的问题,王丰辉表示,有观点认为,场景金融是一个伪命题,但我认为场景金融是将场景和金融紧密地结合起来,在没有新兴的互联网技术之前,人们的生活、企业的生产经营与金融交易是割裂的,生活是生活、经营是经营、金融是金融,金融服务没有嵌入到日常的社会生活和生产当中。随着互联网技术的发展,场景金融概念兴起,我们在微信聊天时可以发红包,转账不用再去银行网点,金融服务更加普惠并触手可及,就在手边、就在身边,就在你恰好需要的情景中。

  银行有自己的金融专业性门槛,其他领域也有自己的门槛,如果跨界涉入其他领域,可能会遭遇未知的“坑”,因此我更倾向与头部场景合作,如社交、购物、出行等场景,嵌入到外部场景之中携手共赢。

  城商行受限于地域,与头部或高频场景建立合作,有利于将我们的金融服务嵌入到这些全国性的大场景和大平台,有利于我们服务更多的客户,也有利于树立和传播我们的品牌

  至于城商行是否有可能建立自己的特色场景?我觉得是有可能的,因为城商行既然是深耕本地,基于对当地政府、企业、客群的了解等优势,可以探索一些垂直、细分的场景。以区块链为代表的技术趋势是去欢乐彩慕斯直播-大连银行网络金融部王丰辉:银行数字化转型的阶段与挑战中心化,我认为互联网的最终未来是族群的崛起,即细分的、垂直的小场景,越来越具有生命力和话语权,城商行可以逐渐打磨自己的特色场景,建立壁垒和竞争优势。

  当前,大连银行以SaaS模式与民商智惠搭建积分和分期商城,解决客户的积分消耗,提高客户的活跃度。银行不再强求内部闭环逻辑,转而联合更多外部优势资源共同经营,更加开放包容。

  开放银行的理念是价值链分工,王丰辉提及“一支铅笔的旅行”,书中记录了一支小小的铅笔从木材的砍伐、加工,再到笔芯的生产、组装等环节,由全球众多供应商参与,没有一家企业可以独立完成一支铅笔的制造;苹果手机的产业链也是如此,未来银行的经营也是如此。

  手机银行升级4.0 打造一站式综合金融服务平台

  王丰辉说,“我们从今年二月份开始,历时半年多时间,从界面设计、客户交互、业务流程、金融产品、便民场景、积分商城、在线营销等方面进行了大幅度的提升,打造一站式的综合金融服务平台。”

  他同时介绍称,大连银行手机银行始终向招行、建行等先进同业看齐,欢乐彩慕斯直播-大连银行网络金融部王丰辉:银行数字化转型的阶段与挑战把用户体验放在第一位,希望这次升级,为广大客户带来更加流畅和便捷的感受。

  下一步,大连银行网络金融业务将从开放、数据和智能、运营三个方面持续发展。第一个方面是更加开放,之前的手机银行需要客户先登录才能操作,非金融场景不多,现在需要转变为用户思维,不再限定于某个渠道,不再限定于用户闭环,以开放理念拥抱外部机构和场景,关键是服务和能力的提供;

  第二个方面是数据和智能,UI、流程等感官体验,毕竟属于表层或浅层的,提升还算容易,但基于数据的千人千面、智能推荐、智能客服、精准营销、风险模型则更具技术含量,一旦掌握也能提供更多的增值服务,这都需要数据和算法的支撑,非一朝一日之功,需要持久投入;

  第三个方面是运营,传统意义银行所说的运营,与互联网机构所说的运营,是天差地别的两个概念,App的运营、产品的运营、用户的运营,数据化运营以及前期比较热的增长黑客概念,之前是银欢乐彩慕斯直播-大连银行网络金融部王丰辉:银行数字化转型的阶段与挑战行的大短板,后续我们将在这些方面下功夫,围绕用户旅程、基于各种数据做运营,运营这欢乐彩慕斯直播-大连银行网络金融部王丰辉:银行数字化转型的阶段与挑战个理念应该贯彻金融产品从需求到设计,到存续的全过程,用户、产品、运营之间应该划等号。

(文章来源:中国电子银行网)

(责任编辑:DF506)